总授信过高不给提额或办卡怎么办？

很多朋友在发起提额申请的时候，银行不但没有同意，反而收到银行这样的短信。

信用卡的总授信额度是指目前各个银行给你信用卡额度的总和，大部分一般人总授信额度在50万~60万之间，银行也会根据你的资产、社保、收入等情况进行调整。那么什么样的情况才会被银行判定为信用卡总授信额度过高呢？

1、总额度与年收入差距太大

用卡总授信额度，即申请人现有信用卡的额度总和，主要参考申请人的各项资质和能提供的收入证明，总额度与年收入差距太大时也会被视为高风险客户。

2、负债率过高

立哥告诉大家一个计算负债率的公式，银行会根据这个公式来判断你当前的负债率，以此进行风险评估。

负债率 =（信用卡每月最低还款额 + 贷款每月还款金额）/ 你的月收入

如果负债率过高（比如大于70％），银行拒绝你的机率很大。

3、持卡行数过多

有的银行会很在意你的持卡行数，比如四大行、花旗渣打等，超过6行以上，就较难批核。当你拥有多家银行的信用卡时，被拒的可能性就大大提高了。

所以存在“申卡顺序”的说法，有一定道理，但也不是绝对。当你资质足够好，一样可以不受总行数约束。

 4、额度利用率

主要参考你近6个月信用卡平均最大使用额度。如果你近6个月，信用卡平均最大使用额度都超过信用卡额度的70％以上，甚至张张卡都处于刷爆状态，也容易被银行拒绝。这就是常说的“负债率”过高。

5、小额贷款记录

小贷这一块一直是银行办卡的禁忌，也被银行列为红灯区，试想一下，一个连两三千块这样的小钱都需要去借的人，在银行眼里谈何偿还能力？

而且一旦你的小贷记录过多，还会直接影响你后期按揭买房、买车，包括一些大额信用贷款，因此奉劝卡友们千万不要因小失大。

6、在临近还贷期办卡

如果你名下有一笔大额贷款，还款日为每个月的15日，再加上你名下的信用卡张张都接近于刷爆状态，那么如果你在15日前的这几天办卡，也有可能会被拒批。别以为银行的征信系统是假的，他们会根据相关数据判断你有“以贷养贷”的嫌疑。

总授信额度过高如何破解?

1、销卡

最简单也是最行之有效的方法，就是销他行卡。这个方式很对症下药，你说我他行总授信过高，那我就把他行销了降低总授信呗。

 反正你的总授信额度大体就是那么多，还不如这个卡5万，那个卡3万，那个卡2万的，分一分，雨露均沾。卡多了，羊毛也多了，平均每张卡的额度不算高，也不容易被风控。像有些活动很少的卡，没啥权益很鸡肋的卡，真没必要去办它，没什么用，还占着你的总授信额度。

2、降低额度

他行总授信过高，那么就降低总授信。可以考虑把他行额度先降低，然后再申请。申请完了，再把他行额度调高。降完了，能不能再调回来，可就不好说了，有风险，有可能提不回来，自己权衡。

降额比销卡的好处就是至少还留着种子，留着青山在，不怕没柴烧。但是效果也不如销卡明显，毕竟还是多了一行。1和2，就是行数和额度(总授信)的权衡，不可兼得，一味追求高额度不可取。各位可针对自己实际情况抉择。

3、降低负债率

适当提前还款。还是说到卡债比较高的情况，如果手中有一定的余钱，可以先适当地提前还款，提前还款也可以降低你的负债率。或者在信用卡账单日的当天或提前一天，部分地还入未出账单的款项，待出账后所出账单金额会变小，那么人行采集到的数据(负债)也就会很少。

4、适当办理账单分期

如果你的信用卡欠款10万元，体现在账单中，也就是代表了你的实际负债10万元。但是如果你将这10万元的账单进行分期，比如分24期，那么这个负债就会分摊到24个月，而不是全额体现在当下，征信报告里显示的负债也就少了。所以说，如果信用卡欠款过高，还想申请信用卡的话，不妨先办理账单分期。

分期俗称“交保护费”，是要出血的，看你是否愿意。

5、申请技巧

可在申请填资料上面下点功夫，比如年收入。影响总授信的一个因素就是你的年收入，适当多填一点年收入，比如总授信2倍以上，效果会好很多。

6、临额先不要

各种银行的小贷，比如中信新快现、圆梦金，以及一些银行临额会上信报，增加你的总授信，所以暂时不要。

7、资产进件

总授信过高也许只是一个借口，利用资产进件再战，也有成功案列。比如带上你的房本车本进件。

8、搬砖

金融贡献，屡试不爽。缺点就是收益损失。

9、威胁

某人去招商银行申请，网点不批卡。一怒之下，他直接告诉银行要求把放在招行的钱全部转到他行!结果银行主动邀请重新提交进件审核，成功下卡。

类似的，威胁销卡也一样。拿捏好尺度，适可而止。

10、往来

比如招行，可以把自己的股票券商转为招商证券;比如平安银行，可以买平安的保险或者使用他的陆金所、平安财富宝等理财，增加你跟银行的往来联系。

11、冷冻大法

如果是交通银行，可试试冷冻大法，冷冻三个月之后电话要求提额。

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